Crédit immobilier : comment avoir un bon profil emprunteur ?

Vous envisagez de vous lancer dans un investissement immobilier ? Vous aurez sûrement recours à un crédit immobilier. Emprunter auprès des établissements de crédit est une étape fatidique de votre projet d’achat. Mais cette étape repose principalement sur un rapport de confiance banque/ emprunteur, d’où l’importance de soigner votre profil afin de décrocher les meilleures conditions d'obtention de prêt possible. Hosman vous partage ses astuces pour faire bonne impression auprès des banques pour augmenter vos chances d’obtenir un bon prêt immobilier.

Pour que les établissements prêteurs vous accordent votre prêt immobilier, vous devez les convaincre et les séduire en prouvant votre stabilité financière. Pour ce faire, plusieurs points peuvent jouer en votre faveur.

Une situation financière exemplaire passe forcément par une rémunération régulière et donc une situation professionnelle stable. Nombre de prêts se faisant sur des périodes très longues, allant de 15 à 25 ans, vous devez fournir à votre banque suffisamment de justificatifs prouvant que vous serez capable de rembourser vos mensualités. Ainsi, un emploi stable garantit une rémunération stable qui vous permettra de couvrir l'entièreté de votre prêt immobilier et rassurera les banquiers. 

Un demandeur étant en CDI avec quelques années d'ancienneté dans la même entreprise, est un type de profil très apprécié par les établissements banquiers.

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Une situation professionnelle stable c’est important, mais la gestion de vos comptes financiers est également un élément auquel les banquiers s'intéressent. Les relevés de comptes de l’emprunteur ne doivent pas faire d’écarts. Éviter les découverts bancaires et autres anomalies dans vos revenus vous fera marquer des points et maximiser vos chances d’obtention. 

Soldez vos anciens prêts en cours est aussi un moyen de prouver que vous avez une bonne gestion de comptes et que vous êtes capable de les rembourser.

Enfin votre taux d’endettement va définir votre solvabilité (capacité de remboursement) et permettra aux établissements de crédit d’évaluer votre situation financière. Le taux d’endettement de l’emprunteur ne doit pas dépasser 33% de ses revenus nets mensuels. Ce facteur est déterminant dans l’octroi de vos conditions de prêt. Plus ce taux est faible, plus votre santé financière est pérenne. En effet, ce taux est le montant maximum d’endettement que vous pouvez atteindre pour rembourser votre crédit sans mettre en péril votre équilibre financier. Le but étant de disposer d’un “laisser vivre” suffisant pour pallier aux dépenses de la vie courante. 

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Vous avez prouvé que vous étiez digne de confiance et les banques sont moins frileuses à l’idée de vous accorder un prêt, c’est une bonne chose de gagnée, mais vous pouvez encore maximiser vos chances en apportant des preuves supplémentaires.

L’obtention de votre prêt immobilier dépend principalement de votre budget immobilier. Définissez votre budget de façon concise et précise. Le but étant d’avoir épluché toutes les ressources que vous avez pour l’obtention de votre prêt afin de convaincre les banques et les rassurer. En ayant défini votre budget immobilier au préalable, les banques voient en votre demande un projet concret et motivé. Toutefois, attention à ne pas vous emportez et exposer un budget trop élevé qui serait irréalisable. Votre budget doit être censé, et aligné avec votre situation financière et professionnelle.
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L’apport personnel témoigne de votre engagement dans votre projet immobilier. En effet, l’apport personnel est la somme d'argent que l’emprunteur investit en complément de son emprunt immobilier. En général, les banques réclament un apport personnel fixé à 10% minimum du prix de global. C’est le plus souvent le montant minimal exigé par les établissements de crédit car il permet de couvrir les frais de garantie et les honoraires du notaire. Un apport personnel supérieur à ce taux fait toujours bonne impression et joue en votre faveur. Sachez que votre apport personnel est le résultat de votre épargne. Plus il est conséquent, plus il prouve que votre projet est réfléchi. Il témoigne de tous les efforts que vous avez consentis pour mener à bien votre projet. Ne négligez pas cette étape qui peut parfois rattraper le coup.
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Votre dossier doit être porté par un projet immobilier pertinent mais surtout cohérent qui doit s'aligner à votre situation et à votre capacité de financer ce projet. Si vous disposez de revenus plutôt modestes, ne cherchez pas à investir dans une résidence secondaire sur la côte ou dans des travaux onéreux. Votre projet ne sera pas pris au sérieux par les établissements prêteurs car vos garanties ne sont pas suffisantes. Gardez en tête que votre projet doit être réalisable. 

Si vous décidez de vous lancer dans un projet d'achat puis de revente du même bien bien dans un quartier à fort potentiel, les banques pourraient se montrer plus indulgentes quant à leur approbation. La revente de votre bien joue le rôle d’une garantie supplémentaire qui pourra combler certaines carences d’un dossier un peu juste. 

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