Taux emprunt immobilier 2023 - Rétrospective sur ce début d’année

Il y a quelques mois en arrière, la guerre en Ukraine a déclenché en Europe un contexte géopolitique compliqué, suivie d’une crise énergétique sans pareil, et la hausse des prix due à l’inflation qui s’est imposée n’est qu’une corrélation de ses événements tragiques. Face à la dérive inflationniste qu’ont rencontré les pays de l’euro, la Banque Centrale Européenne (BCE), à pris la décision en septembre 2022 d’augmenter ses taux afin de refinancer les banques et de stopper cette envolée des prix. En conséquence, des répercussions sur les établissements bancaires sur l’ensemble du territoire ont pu être observées avec l’augmentation des taux. Parmi ces transformations, l’augmentation des taux immobiliers 2023 appliqués par les banques.
 

Pour résumer, malgré une année record pour le marché immobilier enregistrant plus d’un million de transactions, la dernière période de 2022 a été compliquée pour les acquéreurs de biens immobiliers  qui ont rencontré des difficultés dans l'obtention d'un crédit immobilier car bloqué par le taux d’usure. C’est particulièrement vrai au second semestre de l’année ou la hausse des taux d’emprunt immobilier a été plus soutenue.

nb : le taux d’usure désigne le taux d’intérêt maximal qu’une banque est autorisée à pratiquer.

La grille de taux de prêt immobilier d’octobre 2023, nous montre que pour l’heure, les emprunts à court terme connaissent une hausse plus contrastée que ceux à long terme. En effet, pour les meilleurs taux, on recense une forte augmentation de +0,55 pour les prêts sur 7 ans pour atteindre un taux de 3,25%. Les durées les plus longues, moins impactées, offrent un taux atteignant presque 4% avec une hausse de +0,28.

Octobre 2023 : grille des meilleurs taux immobiliers 

- +0,55 (3,25%) - prêts immobilier d’une durée de 7 ans 

- +0,60 (3,30%) - prêts immobilier d’une durée de 10 ans

- +0,10 (3,40%) - prêts immobilier d’une durée de 12 ans

- +0,20 (3,50%) - prêts immobilier d’une durée de 15 ans

- +0,20 (3,70%) - prêts immobilier d’une durée de 20 ans

- +0,28 (3,98%) - prêts immobilier d’une durée de 25 ans

Les taux moyens connaissent également une hausse impactant davantage les financements à court terme que ceux sur 20 ans ou plus.

Taux emprunt immobilier 2023 en fonction des durées d’emprunt

- 3,23% - prêts immobilier d’une durée inférieure à 10 ans

- 4,16 % - prêts immobilier d’une durée comprise entre 10 et 20 ans 

- 4,35% - prêts immobilier d’une durée de 20 ans et plus 

Force est de constater que l’obtention de crédit immobilier est de plus en plus compliqué et le pouvoir d’achat des acheteurs et investisseurs potentiels a considérablement baissé. Avec des taux immobiliers atteignant en moyenne plus de 4% sur 20 ans, la tendance n’est pas prête de s’arrêter. La durée des crédits immobiliers s’allonge pour ne pas être trop impactée par la hausse des taux d’intérêts.

Aussi, il ne faut pas s’attendre à voir les taux d’emprunt immobilier baisser en 2024 à moins d’une baisse durable de l’inflation, le marché immobilier en 2024 s’annonce donc moins favorable que les années précédentes.

Néanmoins, la situation ne prédit pas le retournement du marché immobilier : car l’achat d’un bien immobilier reste avantageux puisque le taux d’emprunt est toujours inférieur à celui de l’inflation actuelle.  C’est le moment d’acheter

Pour réaliser votre projet immobilier, il est également important de vous questionner sur votre choix en matière d’agence immobilière. Les néo-agences immobilières proposent des prix très attractifs pour des services de qualité et adaptés à la demande et au besoin client actuel.

Lors de votre demande de prêt immobilier, la banque va regarder certaines conditions. Tout d’abord, vos revenus et si vous empruntez seul ou à deux pour évaluer votre solvabilité et votre capacité à rembourser votre crédit immobilier. Aussi, le montant de vos apports personnels, de la localisation du bien et de la durée sur laquelle vous avez choisi d’emprunter. Toutes ces caractéristiques influent directement sur l'obtention de votre crédit. C’est pourquoi, en fonction de votre projet immobilier et des analyses faites par les banques,  votre taux d’intérêt ne sera pas le même. Les profils ayant des revenus relativement “élevés” apparaissent donc comme plus attrayants aux yeux des banques. Compte tenu de leur situation financière, les banques peuvent proposer des taux immobiliers plus avantageux. 

Face à cette hausse constante des taux d’emprunt immobilier en 2023 à laquelle le marché doit faire face, chaque banque adapte sa stratégie. Enfin, pour négocier et faciliter l’accord de votre emprunt, vous pouvez faire appel à un courtier en prêts immobiliers et bénéficier de son expertise. Nous vous conseillons également de ne pas tarder à solliciter votre banque et votre courtier afin de profiter des taux actuels qui restent bas malgré tout.

De plus, pour profiter des meilleurs taux, emprunter moins peut également être une solution. Pour cela les néo agences immobilières proposent des prix fixes, souvent beaucoup plus avantageux que les commissions immobilières proposées par les agences traditionnelles.

Achat immobilier : comment évaluer votre capacité d’emprunt ?

En augmentant ses taux directeurs, la BCE influe directement sur le taux immobilier appliqué par les banques françaises qui s’adaptent à ces nouveaux changements. Mais cette augmentation des taux d'emprunt immobilier en 2023, est également le reflet de la hausse des taux d’usure. Pour rappel, le plafond du taux d’usure fixe le taux maximal légal qu’une banque ne doit pas dépasser lorsqu’elle octroie un prêt. Il est important de savoir que le calcul du plafond intègre l’ensemble des frais annexes, tels que : les coûts de la garantie, les frais de dossier, l’expertise du bien immobilier, les frais d’ouverture, l’assurance emprunteur, la commission de courtage  et si le prêt est souscrit dans une nouvelle banque, les frais d’ouverture. 

De plus, les plafonds des taux d’usures modifiés par la Banque de France, se verront être appliqués pour toutes demandes de nouveaux prêts immobiliers. Le marché observe une hausse significative de son taux d’usure. , passant de 3,05% en octobre 2022 à presque 5% en octobre 2023 (pour une durée de 20 ans).

Fixation du taux d’usure 2023 au cours des 3 derniers mois :

- Pour les crédit immobiliers à taux variables : 4,05%

- Pour les crédits immobiliers à taux fixe d’une durée inférieure à 10 ans : 3,23 %

- Pour les crédits immobiliers à taux fixe compris entre 10 ans et moins de 20 ans : 4,16 %

- Pour les crédits immobiliers à taux fixe d’une durée de 20 ans ou plus : 4,35%

Le 25 janvier dernier, une nouvelle mesure a été mise en vigueur. Le taux d’usure ne sera plus calculé une fois par trimestre mais de manière mensuelle. L’objectif de cette réévaluation du taux d’usure 2023, est de relever le plus tôt possible les taux d’intérêt et rendre moins frileuses les banques à l’idée d’accorder des crédits immobiliers et de prêter de l’argent ce qui devrait débloquer plus rapidement de nombreux dossiers d’acheteurs.

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